트럼프, 신용카드 이자율 상한선 1년 10% 설정 – 이것이 귀하의 돈에 미치는 영향

도널드 트럼프 대통령이 신용카드 이자율을 일시적으로 10% 상한선으로 요구한 것이 시행될 경우 대출자에게 긍정적이든 부정적이든 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.

트럼프 대통령은 지난 금요일 트루스 소셜(Truth Social)에 “2026년 1월 20일부터 미국 대통령으로서 신용카드 이자율에 1년 상한선을 10%로 요구한다”고 썼다.

대통령은 자신의 계획이 어떻게 작동할지, 신용카드 발급업체가 이를 어떻게 준수하도록 할 계획인지에 대한 자세한 내용은 밝히지 않았습니다. 트럼프의 제안이 새로운 재조정과 관련이 있을지, 기존 재조정과 관련이 있을지도 불분명하다.

백악관 관계자는 CNBC에 대통령 제안에 대한 추가 세부 사항이 나올 것이라고 말했습니다.

LendingTree의 최고 신용 분석가인 Matt Schultz는 “신용카드 금리 한도는 미국인들 사이에서 매우 인기가 높습니다.”라고 말했습니다. “그래서 우리는 2024년 캠페인 기간 동안 이 아이디어를 언급한 트럼프 대통령을 포함해 최근 몇 년간 양측의 유명 인사들이 신용카드 요금 상한제를 제안하는 것을 본 것입니다.”

뉴욕 연방준비은행에 따르면 현재 미국 내 약 1억 7500만 명이 신용카드를 갖고 있다. 뉴욕 연은은 일부 사람들은 매달 잔액을 지불하는 반면 신용카드 사용자의 약 60%는 순환적 부채를 갖고 있다고 밝혔습니다. 이는 매달 보유하고 있는 잔액에 대해 이자를 지불한다는 의미입니다.

새로운 Bankrate 조사에 따르면 신용카드 잔액이 있는 카드 소지자의 약 61%가 최소 1년 동안 부채를 지고 있었으며 이는 2024년 말 기준 53%에서 증가한 수치입니다.

렌딩트리(LendingTree)에 따르면 지난 1월 미국의 평균 신용카드 금리는 23.79%로 2023년 3월 이후 최저 수준으로 떨어졌고 수개월째 하락세를 이어가고 있다.

Schultz는 “요금 상한제가 있다면 신용 카드 소지자에게 정말 큰 일이 될 것이라는 데는 의심의 여지가 없습니다.”라고 말했습니다.

예를 들어 연이율 23.79%로 평균 신용카드 잔액 7,000달러에 월 250달러를 투자하면 대출금을 갚는 데 41개월이 걸리고 해당 기간 동안 이자가 3,314달러 이상 든다고 Schultz는 계산했습니다. 10%의 동일한 지불금으로 32개월 안에 대출금을 갚을 수 있으며 이자는 $1,004에 불과합니다.

그러나 다른 전문가들은 그러한 제안이 시작되기 어려울 것이라고 말합니다. Bankrate의 수석 업계 분석가인 Ted Rossman은 “금리 상한제는 금융 업계가 맞서 싸울 문제입니다.”라고 말했습니다.

연준이 기준 금리를 낮추었음에도 불구하고 평균 신용 카드 연이율(APR)은 거의 움직이지 않았습니다. 부분적으로는 신용 카드 발급 기관이 지불이 연체되거나 채무 불이행을 당할 수 있는 대출자에 대한 노출을 줄이고 있기 때문입니다.

Rossman은 “이것은 은행, 신용 카드 대출 기관 및 지불 네트워크에 큰 타격이 될 것”이라고 말했습니다.

은행 내부자들은 CNBC에 한도를 적용하면 발행인이 신용 불량 소비자에 대한 접근을 차단하고 차용인을 지금 구매, 나중에 지불 및 급여일 대출과 같이 덜 규제되거나 더 비싼 옵션으로 유도하게 될 것이라고 말했습니다.

미국은행협회(American Bankers Association), 은행정책연구소(Bank Policy Institute), 소비자은행협회(Consumer Bankers Association), 금융서비스포럼(Financial Services Forum), 미국독립커뮤니티뱅커협회(Independent Community Bankers of America)는 공동 성명을 통해 “10% 금리 상한제가 신용 가용성을 감소시키고 수백만 명의 미국 가족과 중소기업 소유주에게 파괴적이라는 증거가 있다”고 밝혔다.

WalletHub CEO Odysseas Papadimitriou는 10% 한도가 부채가 있는 소비자에게 “단기적으로 도움이 될 것”이라고 말했습니다. “그러나 일단 대출이 소진되면 더 이상 대출을 받을 수 없게 됩니다.”

은행은 “스와이프 수수료”로 알려진 판매자에 대한 거래 수수료, 소비자에게 부과되는 수수료, 잔액에 대한 이자 등 세 가지 방법으로 신용카드로 수익을 창출합니다.

미국소비자연맹(Consumer Federation of America)의 금융 서비스 이사인 Adam Rust는 “10% 한도가 있어도 신용 카드는 은행에서 가장 수익성이 높은 사업 중 하나로 남을 것입니다. 연간 사용 수수료는 1,500억 달러 이상, 수수료는 수십억 달러 이상이며, 이 모든 것이 한도 하에서 사용할 수 있는 수백억 달러의 이자가 발생하기 전에 발생합니다.”라고 말했습니다.

전문가들은 은행들이 이자 수익 손실을 보상하기 위해 수수료를 추가하거나 늘리고 상환 구조를 변경할 수 있다고 말합니다. 또한 보상 프로그램을 조작할 수도 있습니다.

로스먼은 트럼프 대통령의 제안에 따라 “신용 및 보상 프로그램에 대한 접근이 급격히 줄어들 것이라고 생각한다”고 말했다. “이것은 우리가 알고 있는 신용카드 시장을 완전히 뒤흔들 것입니다.”

Vanderbilt University의 연구 센터인 Vanderbilt Policy Accelerator for Political Economy and Regulator의 경쟁 및 규제 정책 책임자인 Brian Shearer는 CNBC에 수상에 대한 잠재적인 영향은 “큰 단점”이라고 말했습니다.

Shearer의 9월 분석에 따르면 업계의 이윤폭은 매우 커서 이자율을 18% 또는 15%로 제한하면 “보상이나 대출 규모에 영향을 주지 않고 미국인이 각각 160억 달러와 480억 달러를 절약할 수 있습니다.”

분석에 따르면 10% 한도는 미국인의 이자를 1,000억 달러 절약할 수 있지만 신용카드 보상도 270억 달러 감소하여 신용 점수가 760점 이하인 대출자에게 영향을 미칠 수 있는 것으로 나타났습니다. 그럼에도 불구하고 절약된 이자는 그 손실보다 훨씬 크다고 Shearer는 말했습니다. “동일한 사람들이 받았을 이자 절약에 비하면 감소된 보상은 미미합니다.”

2024년 LendingTree 조사에 따르면 대부분의 미국인은 신용을 제한하고 보상을 줄이더라도 여전히 한도를 지지하는 것으로 나타났습니다.

소비자들은 이번 달에 발생하는 카드 요금의 10% 한도를 기대해서는 안 되지만, 더 낮은 요금을 받기 위해 지금 취해야 할 조치가 있습니다.

잔액을 기한 내에 전액 지불하고 이용률(총 신용 대비 부채 비율)을 사용 가능한 신용의 30% 미만으로 유지하는 카드 소지자는 신용 점수를 높일 수 있습니다. 신용이 좋아지면 대출 비용이 낮아지고 조건도 좋아집니다.

Papadimitriou는 “신용 점수가 향상되면 위험도가 낮아져 은행이 10%만 있어도 돈을 벌 수 있게 됩니다”라고 말했습니다.

LendingTree의 설문 조사에 따르면 신용이 좋은 사람들이 대출 기관에 더 낮은 금리를 요구하는 경우가 종종 있는 것으로 나타났습니다.

Schultz는 “카드 이자율이 낮아질 때까지 이자율 상한선을 기다릴 필요가 없습니다.”라고 말합니다. “0% 잔고 이체 신용 카드는 종종 1년 이상 동안 이자를 전혀 피할 수 있도록 도와주며 아마도 카드 빚에 대한 최선의 도구일 것입니다.”

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